Wkład własny na nowe mieszkanie

Rok 2015 to rok w pewnym sensie przełomowy dla osób planujących zakup mieszkania. Od 1 stycznia obowiązują bowiem nowe przepisy w zakresie kredytów mieszkaniowych. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, kwota udzielanego kredytu mieszkaniowego nie może obecnie przekroczyć 90% wartości nieruchomości. Jak to wygląda w praktyce?

Oczywiście, prawo prawem, a życie życiem. Nowe zasady udzielania kredytów mówią wprost o minimalnym wkładzie własnym w wysokości 10% od tego roku. W rzeczywistości jednak wiele banków stawiało ten warunek już na długo wcześniej. Wiele banków ma także znacznie wyższe wymagania, niż te narzucone od 1 stycznia.

Dodatkowe kryteria

Podczas planowania zakupu nieruchomości korzystając z kredytu mieszkaniowego należy wziąć pod uwagę także dodatkowe warunki – radzi białostocki developer Sonata Park, oferujący mieszkania na kredyt. Niektóre banki wymagają znacznie większego wkładu własnego między innymi w przypadku, gdy planujemy zakup działki budowlanej, a nie samego mieszkania lub domu. Takie wymagania mają przede wszystkim dwa banki: Credit Argricole oraz Raiffaisen Polbank, które nie udzielają kredytów w wysokości przekraczających 50% wartości nabywanej działki. Dodatkowo Credit Agricole wymaga 10% wkładu własnego tylko udzielając kredytu na mieszkanie. Planując zakup domu należy posiadać wkład własny w wysokości co najmniej 20%.

10-procentowy wkład własny będzie także trudny do zdobycia dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Niektóre banki wymagają bowiem większego wkładu od przedsiębiorców, niż od osób pracujących na etacie. Tutaj także należy wspomnieć o banku Credit Agricole, który przedsiębiorcom udziela kredytów mieszkaniowych w maksymalnej wysokości 80% watości nieruchomości. W przypadku Deutsche Banku jest to maksymalnie 85% wartości mieszkania.

Poza celem i źródłem dochodu, na wysokość wymaganego wkładu własnego może mieć także wpływ okres kredytowania. Część banków, jak np. Bank BGŻ, wymaga 10% wkładu własnego, ale tylko w przypadku kredytów udzielanych na maksimym 30 lat. Decydując się na dłuższy okres kredytowania, trzeba liczyć się z tym, że wymagany będzie wkład własny w wysokości 20%.

Kredyt w obcej walucie

Kredyt mieszkaniowy udzielany jest obecnie tylko w tej walucie, w jakiej zarabia kredytobiorca. W związku z tym, przede wszystkim decydując się na taki kredyt, musimy osiągać dochód w danej walucie. Ponadto wiele banków wymaga znacznie większego wkładu własnego, niż przy kredytach w złotówkach. Bank BZ WBK wymaga w tym przypadku 20%, Pekao S.A natomiast aż 30%.

Poza oficjalnymi regulacjami i wytycznymi poszczególnych banków, należy pamiętać także o tym, że każdy możliwy do udzielenia kredyt rozpatrywany jest indywidualnie. W każdym przypadku bank może odmówić udzielenia kredytu lub zażądać zwiększonego wkładu własnego. Pamiętajmy, że Rekomendacja S określa jedynie maksymalny poziom kredytu. Nie oznacza to jednak, że banki nie mogą stosować bardziej rygorystycznych warunków udzielania kredytów. W razie wątpliwości, zawsze warto skorzystać z pomocy doradców finansowych, którzy pomogą w wyborze najlepszego kredytu oraz ułatwią przejście przez wszystkie formalności.